تشهد دولة الإمارات العربية المتحدة طفرة متسارعة في مجال التكنولوجيا المالية، حيث تتجه العديد من الشركات إلى تقديم حلول مصرفية رقمية مخصصة لشريحة العمالة الوافدة، خصوصاً ذوي الياقات الزرقاء، وهم فئة العمالة اليدوية والخدمية التي غالباً ما تواجه صعوبات في الوصول إلى الخدمات المصرفية التقليدية.
فبالنسبة لآلاف العمال ذوي الدخل المنخفض الذين يصلون إلى الإمارات سنوياً، وغالباً في أول تجربة عمل لهم خارج بلدانهم، يبقى فتح حساب مصرفي وإدارة الرواتب وتحويل الأموال إلى بلدانهم من أبرز العقبات، وفقاً لتقرير نشره موقع AGBI.
نظام بطاقات الرواتب
سعت الإمارات إلى مواجهة هذه التحديات عبر نظام بطاقات الرواتب، وهي بطاقات مدفوعة مسبقاً يوزعها أصحاب العمل للموظفين لتسديد أجورهم. ورغم أنها تتيح للعمال استلام الأجور، إلا أنها لا توفر شمولاً مالياً كافياً.
فكثير من العمال يضطرون إلى الانتظار حتى استلام بطاقة الهوية الإماراتية للوصول إلى رواتبهم، بينما يفرض بعض أصحاب العمل رسوماً على الرسائل النصية الخاصة بتأكيد الإيداع. هذا القصور يحرم العمال من سجل مالي يمكنهم من الحصول على قروض أو خدمات ائتمانية مستقبلاً.
حلول مبتكرة: «ماي زوي» نموذجاً
في هذا السياق، برزت شركة التكنولوجيا المالية «ماي زوي» (MyZoi)، ومقرها أبوظبي، كأحد الحلول الواعدة. بدعم من «إس سي فينتشرز» (SC Ventures)، الذراع الاستثمارية في التكنولوجيا المالية لبنك «ستاندرد تشارترد» (Standard Chartered)، تدمج الشركة عملية الإعداد المالي مع إجراءات التوظيف.
وبمجرد وصول العامل إلى الدولة، يمكنه التسجيل باستخدام جواز السفر فقط، واستلام راتبه خلال يوم واحد من دون الحاجة إلى بطاقة الهوية الإماراتية. كما تتيح المنصة لأصحاب العمل تقديم سلف مالية للموظفين مباشرة عبر الهواتف الذكية.
وقال جوتام جاين من «إس سي فينتشرز» لـAGBI: «من خلال إنشاء محفظة رقمية ودمجها ضمن إجراءات الإعداد للعمال، نجحنا في إدخال ذوي الياقات الزرقاء إلى النظام المالي الرسمي منذ لحظة وصولهم».
عملاء داخل سوبرماركت “كارفور” في مول الإمارات بدبي، بتاريخ 4 ديسمبر 2022. المصدر: غيتي إيمجز
منافسة متصاعدة
تسابق شركات التكنولوجيا المالية في المنطقة الزمن لاقتناص هذه السوق. ففي أغسطس، وقعت «ماستركارد» (MasterCard) اتفاقاً مع شركة «موناك» (Monak) العُمانية لإطلاق منصة رقمية للخدمات المالية لإدارة الرواتب والتحويلات. وفي دبي، طوّرت شركة (Xare) تطبيقاً يتيح للمستخدمين مشاركة الأموال وتسهيل عمليات الدفع.
ورغم المنافسة، حققت «ماي زوي» نمواً لافتاً منذ إطلاقها قبل عام، إذ تعاونت مع 330 شركة، وسجلت 60 ألف موظف، فيما ترتفع قاعدة مستخدميها بمعدل شهري يتراوح بين 20 و30%، بحسب جاين.
التحويلات ركيزة أساسية
تمثل التحويلات المالية ركيزة أساسية في استراتيجية الشركة. وقال الرئيس التنفيذي لـ«ماي زوي»، سيد علي: «التحويلات هي المنتج الرئيسي، وقد اعتمدها 50% من المستخدمين عبر التطبيق، بمعدل استخدام متكرر يصل إلى 80%».
وأضاف علي أن كثيراً من العمال يستخدمون التطبيق كأول تجربة مالية لهم في الإمارات، ما يمنح الشركة ميزة تنافسية مهمة. كما كشف عن خطط لتوسيع نطاق الخدمات لتشمل القروض الصغيرة، والاستثمار في الذهب، وأدوات ادخار موجهة للتعليم، مؤكداً أن تنويع مصادر الإيرادات أمر أساسي لاستدامة الأعمال.
تحديات مستقبلية
مع ذلك، يرى خبراء القطاع أن نجاح هذه المبادرات مرهون بقدرة الشركات على التوسع وخفض التكاليف وزيادة الوعي المالي.
وأكد عضو مجلس الإشراف في بنك «إيفوكابنك» (Evocabank) الأرميني، فازغن كيفوركيان، أن هذه الشريحة تحتاج إلى رسوم منخفضة وزيادة قاعدة المستخدمين، مشدداً على أهمية رفع الثقافة المالية للعمال عبر تعليم أساسيات إدارة الأموال الشخصية وتطوير منتجات التمويل الصغير.